पेन्शन
निवृत्तीमुळे व्यक्तीच्या आयुष्यातील एक नवीन टप्पा उघडतो. तुमच्या बकेट लिस्टमधील सर्व गोष्टी तपासण्यासाठी तुमच्याकडे शेवटी वेळ आहे. म्हणून, तुम्हाला पुरेशा निधीची आवश्यकता आहे जेणेकरून तुम्हाला त्या निवृत्तीनंतरच्या वर्षांमध्ये तुमच्या जीवनशैलीशी तडजोड करावी लागणार नाही.
पगार किंवा उत्पन्नाचा नियमित स्रोत नसताना, तुम्हाला तुमच्या बचत आणि गुंतवणुकीवर पूर्णपणे अवलंबून राहावे लागते.
तुम्ही सेवानिवृत्त होईपर्यंत राहण्याचा खर्च वाढेल. तुम्हाला वैद्यकीय आणीबाणी आणि इतर अनपेक्षित खर्च देखील विचारात घ्यावे लागतील. अशा प्रकारे, तुमच्या वृद्धापकाळाच्या खर्चासाठी, तुम्हाला काळजीपूर्वक नियोजन करणे आवश्यक आहे.
पेन्शन फंड एक आधारभूत उत्पन्न देऊ शकतात, ज्यामुळे तुम्हाला तुमच्या सुवर्ण वर्षांमध्ये पूर्ण आर्थिक स्वातंत्र्याचा आनंद घेता येतो. पेन्शन फंडाबद्दल थोडे समजून घेऊ.
पेन्शन फंड म्हणजे काय?
पेन्शन फंड ही आर्थिक साधने आहेत जी तुम्हाला तुमच्या निवृत्तीनंतरच्या वर्षांसाठी निधी जमा करण्यात मदत करतात. तुमच्या पेन्शन फंडामध्ये ठराविक रक्कम नियमितपणे गुंतवून तुम्ही टप्प्याटप्प्याने बरीच रक्कम जमा कराल. त्यांचे साधारणपणे दोन टप्पे असतात-
-
जमा होण्याचा टप्पा: तुम्ही निवृत्त होईपर्यंत विशिष्ट रक्कम नियमितपणे भरता.
-
वेस्टिंग स्टेज: एकदा तुम्ही निवृत्त झाल्यावर तुम्हाला आयुष्यभर उत्पन्नाचा स्थिर प्रवाह मिळेल.
भारतातील पेन्शन फंडाचे प्रकार.
1. NPS
भारत सरकारने सेवानिवृत्त व्यक्तींसाठी आर्थिक मदत म्हणून राष्ट्रीय पेन्शन योजना (NPS) सुरू केली. त्याची काही वैशिष्ट्ये खालीलप्रमाणे आहेत.
-
तुम्हाला वयाच्या ६० वर्षापर्यंत या योजनेत गुंतवणूक करावी लागेल.
-
तुम्ही गुंतवणूक केलेली किमान रक्कम ₹ 1000/- आहे. कोणतीही उच्च मर्यादा नाही.
-
तुमचे पैसे तुमच्या पसंतीनुसार डेट आणि इक्विटी फंडांमध्ये गुंतवले जातील.
-
परतावा तुम्ही निवडलेल्या फंडाच्या कामगिरीवर अवलंबून असतो.
-
तुम्ही निवृत्त झाल्यावर तुमच्या बचतीपैकी ६०% रक्कम काढू शकता.
-
तुम्ही उर्वरित 40% वार्षिकी खरेदी करण्यासाठी वापरणे आवश्यक आहे – नियतकालिक उत्पन्न देणारी सेवानिवृत्ती योजना.
NPS खाते सुरू करा आणि PRAN कार्ड मिळवा
2. सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF)
PPF ही 15 वर्षांची दीर्घकालीन गुंतवणूक योजना आहे. अशा प्रकारे, कंपाउंडिंगचा प्रभाव प्रचंड असतो, विशेषत: टर्मच्या शेवटी.
दरवर्षी तुम्ही तुमच्या PPF खात्यात जास्तीत जास्त १.५ लाख रुपये गुंतवू शकता. तुम्ही आगाऊ किंवा आर्थिक वर्षात रखडलेल्या बारा हप्त्यांमधून पैसे भरू शकता. तुमची PPF गुंतवणूक वजावटीसाठी पात्र आहेत* अंतर्गतकलम 80C आयकर कायदा, 1961(ITA).
सरकारी रोख्यांमधून मिळणाऱ्या नफ्याच्या आधारे सरकार दर आर्थिक तिमाहीत PPF वर व्याजदर ठरवते. निधी बाजाराशी निगडीत नाही.
3. कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (EPF)
ईपीएफ हे पगारदार कर्मचाऱ्यांसाठी सरकारी बचतीचे व्यासपीठ आहे. तुमचा नियोक्ता आणि तुम्ही दोघांनाही तुमच्या EPF खात्यात समान योगदान द्यावे लागेल. दर महिन्याला तुमच्या पगारातून तुमचा हिस्सा काढला जातो. कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी संघटना (EPFO) गुंतवणुकीवर व्याजदर ठरवते. निवृत्तीनंतर, तुम्ही आणि तुमच्या नियोक्त्याने जमा केलेल्या हितसंबंधांसह एकूण निधी तुम्हाला मिळतो.
4. लाइफ इन्शुरन्ससह वार्षिकी योजना
अशा योजना नियमित उत्पन्नाच्या स्त्रोतासह जीवन संरक्षण प्रदान करतात. योजना सक्रिय असताना एखादी दुर्दैवी घटना घडल्यास, तुमच्या कुटुंबातील सदस्याला एकरकमी पेआउट मिळेल, तथापि, इतर पर्याय देखील आहेत जे हे आर्थिक कव्हरेज देत नाहीत. वार्षिकी योजना दोन प्रकारचे आहेत:
ए. भिन्न वार्षिकी
हा विमा प्रदात्यासोबतचा करार आहे जो तुम्हाला सेवानिवृत्ती निधी तयार करण्यात मदत करतो. तुम्ही एकरकमी पेमेंट करू शकता किंवा ठराविक मुदतीत नियमित प्रीमियम भरू शकता - पॉलिसी टर्म. अशा प्रकारे, ही योजना तुम्हाला तुमच्या संसाधनांनुसार गुंतवणूक करण्यास मदत करते.
पॉलिसीचा कालावधी संपल्यावर तुमची पेन्शन सुरू होते. तुमची सेवानिवृत्तीची तारीख भविष्यात खूप दूर असल्यास, ही योजना तुमच्यासाठी योग्य आहे.
बी. त्वरित वार्षिकी.
हा एक व्यक्ती आणि विमा कंपनी यांच्यातील करार आहे, ज्यामध्ये व्यक्ती एकरकमी रक्कम भरते आणि जवळजवळ लगेच सुरू होऊन आयुष्यभरासाठी गॅरंटीड ~ उत्पन्न मिळवते.
LIC ऑफ इंडियाची गॅरंटीड पेन्शन योजना ही अशीच एक सेवानिवृत्ती पॉलिसी आहे जी तात्काळ आणि स्थगित वार्षिकी दोन्ही पर्याय देते. हे अनेक फायदे देते:
-
आयुष्यभर हमी ~ उत्पन्न
-
तुमच्या पती/पत्नी/कुटुंब सदस्यासाठी पेन्शन किंवा तुमच्या अनुपस्थितीत तुमच्या नॉमिनीला खरेदी किंमत परत करणे यासह अकरा वार्षिकी पर्याय
-
मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक किंवा वार्षिक आधारावर उत्पन्न मिळविण्याचे पर्याय
-
तुमचे वार्षिक उत्पन्न पद्धतशीरपणे वाढवण्यासाठी टॉप-अप पर्याय
-
NPS सदस्य किंवा विद्यमान ग्राहकांसाठी आकर्षक सवलत
-
भरलेल्या प्रीमियमवर कर लाभ*
-
गंभीर आजार किंवा कायमस्वरूपी अपंगत्वाच्या निदानावर एकरकमी पेआउटचा पर्याय योजनेत समाविष्ट आहे
-
तुमच्या आयुष्यात पूर्वीची खरेदी किंमत परत मिळवण्याचे पर्याय
अशाप्रकारे, ही योजना तुम्हाला सर्व वयो-संबंधित अत्यावश्यक परिस्थितींपासून सुरक्षित करते आणि तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या वर्षांमध्ये एक फायदेशीर आर्थिक संरक्षण असू शकते.
4. म्युच्युअल फंडांद्वारे सेवानिवृत्तीचे समाधान
विमा कंपन्यांच्या पेन्शन योजना, नॅशनल सेव्हिंग सर्टिफिकेट (NSC), कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (EPF) आणि सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF) ही बचत साधने आहेत जी सेवानिवृत्तीची योजना आखताना लक्षात येतात. आपल्यापैकी बरेच जण निवृत्तीसाठी पुरेशी योजनाही बनवत नाहीत आणि आपल्या मुली आणि मुलांवर अवलंबून राहतात. तथापि, जर तुम्ही तुमच्या पैशांसह थोडीशी जोखीम घेण्यास प्रतिकूल नसाल तर, म्युच्युअल फंड ही तुमच्या निवृत्तीच्या वर्षांसाठी उत्तम गुंतवणूक आहे. तुम्ही तुमच्या सेवानिवृत्तीसाठी जितक्या लवकर बचत करायला सुरुवात कराल तितकी वेळ येईल तेव्हा तुमच्याकडे जास्त निधी मिळेल. जरी सेवानिवृत्ती-लक्ष्यित म्युच्युअल फंड आहेत, तरीही तुम्ही संपत्ती निर्मितीसाठी दीर्घकालीन आधारावर नियमित इक्विटी, कर्ज किंवा हायब्रिड फंडाची निवड करू शकता.
म्युच्युअल फंड का?
निवृत्ती नियोजनासाठी म्युच्युअल फंडाचा विचार करण्याची काही कारणे येथे आहेत:
-
कमी खर्च: म्युच्युअल फंडांना उच्च इनपुटची आवश्यकता नसते. बर्याच सेवानिवृत्ती निधीसाठी फक्त रु. 1,000 प्रति महिना. तथापि, मर्यादित शुल्क आणि शुल्क जसे की एंट्री आणि एक्झिट लोड, फंड मॅनेजमेंट चार्जेस इ. असा फंड निवडा.
-
महागाईवर मात करा: तुम्ही जसजसे मोठे होत जाल तसतसे महागाई देखील वाढू शकते, ज्यामुळे तुम्ही 60 वर्षांचे व्हाल तेव्हा जगण्याचा खर्च जास्त होईल. याचा अर्थ असा की तुम्हाला अशा इन्स्ट्रुमेंटमध्ये गुंतवणूक करणे आवश्यक आहे जे महागाईच्या दरांच्या बरोबरीने किंवा त्याहूनही चांगले वाढेल. अशा परिस्थितीत वाढ म्युच्युअल फंड आदर्श आहेत.
-
तरलता: जर तुमच्या फंडात लॉक-ऑन कालावधी नसेल, तर तुम्ही तुमचा फंड लिक्विडेट करू शकता आणि तुम्हाला पाहिजे तेव्हा पैसे काढू शकता. तुम्ही युनिट्स विकल्यानंतर तुमच्या खात्यात रक्कम जमा होण्यासाठी 2 दिवसांपेक्षा कमी वेळ लागतो. लॉक-इन कालावधी साधारणतः 3-5 वर्षांपर्यंत लहान असतो, PPF सारख्या पेन्शन योजनांपेक्षा 15 वर्षांचा लॉक-इन कालावधी असतो.
-
कर कार्यक्षम: इक्विटी फंडांवर अल्प-मुदतीच्या नफ्यावर (3 वर्षांपेक्षा कमी) 15% कर आकारला जातो, तर अल्प-मुदतीचा डेट फंड नफा तुमच्या नियमित उत्पन्नात जोडला जातो आणि तुमच्या अंतर्गत येणाऱ्या आयकर स्लॅबनुसार कर आकारला जातो. इक्विटी फंडांवर, दीर्घकालीन भांडवली नफ्यावर कोणताही कर नाही, परंतु दीर्घकालीन कर्ज निधी नफ्यावर इंडेक्सेशनशिवाय 10% आणि इंडेक्सेशनसह 20% कर लावला जातो.
सर्वोत्तम सेवानिवृत्ती योजना निवडणे:
तुम्ही म्युच्युअल फंड खरेदी करण्यापूर्वी, तुमच्यासाठी सर्वात योग्य असलेला फंड शोधण्यासाठी तुम्हाला काही संशोधन करावे लागेल. संशोधन करताना तुम्हाला ज्या गोष्टी लक्षात ठेवायला हव्यात त्या पुढीलप्रमाणे आहेत.
-
सेवानिवृत्तीसाठी उरलेली वर्षे: जर तुम्ही नोकरीच्या सुरुवातीच्या वर्षांत असाल - म्हणजे 22 ते 35 वर्षांच्या दरम्यान, तर तुम्ही स्थिर गुंतवणूक वाढ आणि परतावा वाढवणारा मध्यम जोखीम फंड निवडू शकता. तुम्ही जितके मोठे व्हाल तितकी तुमची गुंतवणूक अधिक आक्रमक असणे आवश्यक आहे, हे सुनिश्चित करण्यासाठी की दिवसाच्या शेवटी तुमच्याकडे निवृत्तीदरम्यान महागाईवर मात करण्यासाठी पुरेसे पैसे असतील. तुम्हाला तुमच्या बचतीची योजना अशा प्रकारे करायची असेल की तुम्ही तुमच्या नोकरीच्या वर्षानंतर आरामात जगू शकाल.
-
जोखीम सहिष्णुता: एक गुंतवणूकदार म्हणून, तुमची जोखीम पातळी असू शकते जी तुम्ही सहजतेने घेऊ शकता. काही लोक जास्त सावध असतात, काही विवेकी असतात आणि बरेच लोक आक्रमक जोखीम घेणारे असतात. तुमच्या मानकानुसार जोखीम पातळी असलेला फंड निवडा.
-
फंडाचे उद्दिष्ट: तुम्ही गुंतवणूक वाढ किंवा स्थिर बचत शोधत आहात यावर अवलंबून, तुम्ही इक्विटी फंड, डेट फंड, हायब्रीड फंड, ग्रोथ फंड, व्हॅल्यू फंड इत्यादींसाठी जाऊ शकता. म्युच्युअल फंड मार्केटमध्ये अनेक पर्याय आहेत. विविधता, भांडवली वाढ आणि स्थिर उत्पन्न मिळवण्यासाठी तुम्ही पोर्टफोलिओ आणि फंड प्रकार एकत्र आणि जुळवू शकता.
-
शुल्क आणि शुल्क: एखादे खरेदी करण्यापूर्वी विविध फंडांमधील एक्झिट आणि एंट्री लोड, व्यवस्थापन शुल्क, रिडेम्पशन फी इत्यादींची तुलना करा. AMFI मार्गदर्शक तत्त्वानुसार आकारले जाणारे सर्व निधी शुल्क; म्हणून, ते उच्च आणि महत्त्वाचे नाही.
सेवानिवृत्ती नियोजनासाठी पसंतीचे वय25 ते 40 वयोगटातील गुंतवणूकदारांसाठी.